Партнёры
«Несколько лет назад страховой агент начал объяснять мне, какую пенсию я буду получать и из чего она будет складываться, – рассказывает Итай Галь, работник сферы хайтека и блогер. – В частности, он упомянул, что за ведение пенсионного фонда мне придется уплатить 400 тысяч шекелей. Я был настолько поражен этой суммой, что спросил, не ослышался ли. Агент ответил, что если через пять лет размер комиссионных, взимаемых за управление пенсионным счетом, возрастет до максимума, то выйдет именно 400 тысяч».
Галь ведет блог «Финансовый бык», и там он разместил калькулятор, с помощью которого можно вычислить размер комиссионных, которые мы платим пенсионным фондам. Сейчас выходит, что фонды вычитают из наших пенсий 1-2,5 миллиона шекелей. Правда, добраться до этой суммы можно при соблюдении определенных условий. Например, прибыльность акций фондов должна составлять не менее 7% в год, а пенсионные отчисления должны совершаться в течение 42 лет, то есть начиная с 25-летнего возраста. Кроме того, эта сумма учитывает комиссионные, уплачиваемые со всех пенсионных накоплений, включая фонды повышения квалификации. Но в любом случае речь идет об огромных деньгах.
«Эта сумма образуется не только в результате прямых выплат, – поясняет Галь. – После уплаты комиссионных объем вашего пенсионного счета сокращается и, соответственно, снижается его доходность. С течением времени эти потери образуют крупные суммы. Я очень хотел донести это до людей, чтобы они поняли, что с помощью одного телефонного разговора они могут сэкономить десятки тысяч шекелей».
Понятно, что нельзя вообще избежать уплаты комиссионных. Понятно также, что большинство клиентов пенсионных фондов не теряют на этом миллионы. Но и суммы их потерь исчисляются сотнями тысяч шекелей. Калькулятор Итая Галя показывает, что сокращение комиссионного сбора на 0,1% означает прибавку к пенсионным накоплениям в размере десятков, а то и сотен тысяч шекелей. В своем блоге Галь советует на время отложить споры относительно ежемесячной платы за сотовый телефон или интернет и сосредоточиться на переговорах с пенсионными фондами. Кроме того, он обращает внимание своих читателей на то, что большинство скидок на комиссионные предоставляют на ограниченное время, и, как правило, по истечении пяти лет после открытия пенсионного счета размер комиссионных автоматически возрастает.
В своем блоге Галь объясняет, каким образом можно довести свои финансовые накопления – в пенсионном фонде и фонде повышения квалификации – почти до 8 миллионов шекелей. Правда, это касается только тех, кто никогда не получал компенсации при увольнении и не забирал деньги из фонда повышения квалификации. Галь признает, что большинство граждан не соответствуют этим условиям, поскольку мало кто работает 42 года без единого перерыва и оставляет свои финансовые накопления в абсолютной неприкосновенности. Кроме того, расчет с помощью калькулятора Галя не учитывает расходы на страховку, что также сокращает накопившуюся сумму.
Главный фактор: прибыльность пенсионных фондов
«Главным образом на объем пенсионных накоплений влияет прибыльность пенсионных фондов, – говорит Надав Теслер, заместитель генерального директора финансовой компании Quality, преподаватель колледжа и блогер. – Нужно постоянно следить за состоянием своего счета и вести себя в соответствии с ситуацией. Например, в молодости можно позволить себе повышенный риск, а в зрелом возрасте стоит его избегать».
Сейчас вкладчикам пенсионных фондов по умолчанию оформляют одну и ту же программу. Поэтому большинство молодых людей, которые могли бы позволить себе повышенный риск в расчете на дополнительные доходы, как правило, не делают этого.
В течение последних пяти лет средняя доходность пенсионной программы для вкладчика в возрасте до 50 лет составляла 6%. Средняя доходность программы с повышенным риском оказалась на 1-1,5% ниже. Эта разница имеет огромное значение. В течение 40 лет она может получить денежное выражение в размере миллиона шекелей.
С другой стороны, никто не может сказать, сколько продлится нынешняя тенденция. То, что происходило в последние годы, может неоднократно измениться в течение 40 лет. По оценке Управления по рынку капитала, средняя прибыльность обычной пенсионной программы составляет 4,26% в год, а прибыльность накоплений в фонде повышения квалификации – 4% в год. По расчетам Теслера, при таких условиях обладатель зарплаты в 10 тысяч шекелей, начавший делать отчисления в 25 лет, сможет накопить 2,5 миллиона шекелей в пенсионном фонде и 1,1 миллиона в фонде повышения квалификации – итого 3,6 миллиона шекелей.
Выплаты за страхование жизни можно сократить
Расчет показывает, что обладатель тех же накопительных программ уплатит пенсионному фонду комиссионные в размере 58 тысяч шекелей. Еще больше денег у него уйдет на страховку вкладов – 83 тысячи шекелей. Фонду повышения квалификации вкладчик выплатит 100 тысяч шекелей.
Если вкладчик зарабатывает 20 тысяч шекелей в месяц, размер его накоплений в пенсионном фонде достигнет 5,1 миллиона, а в фонде повышения квалификации – 2,2 миллиона шекелей. В этом случае сумма уплаченных им комиссионных составит 112 тысяч шекелей, страховых взносов – 166 тысяч. Фонду повышения квалификации он выплатит около 200 тысяч шекелей.
Но если предположить, что прибыльность вкладов в пенсионном фонде и фонде повышения квалификации превысит средние показатели и составит 6%, объем совокупных накоплений работника, получающего 10 тысяч шекелей в месяц, увеличится практически вдвое, до 6 миллионов шекелей. У обладателя зарплаты в 20 тысяч шекелей пенсионные накопления при такой прибыльности достигнут 12 миллионов шекелей: 8,2 миллиона в пенсионном фонде и 3,7 миллиона – в фонде повышения квалификации.
Теслер отмечает, что значительную часть расходов вкладчиков составляет страхование жизни. Стоимость страховки увеличивается с возрастом. Теслер объясняет, каким образом можно сократить эти расходы: «Всем присоединяющимся к пенсионным программам в возрасте до 40 лет страховка жизни оформляется автоматически на 100% (супруга в случае смерти застрахованного получит 60% причитающейся ему пенсии, дети – 40%). Но в случае если дети уже взрослые, а оба супруга работают, размер этой страховки можно сократить до 40%.
«Невидимые расходы»
Комиссионные за ведение счета в фонде повышения квалификации составляют в среднем 0,56%. В пенсионных фондах они составляют 1,71% на изначальный вклад и 0,17% на накопившуюся сумму. Соответственно возрастают и комиссионные – так называемые прямые расходы. Они вычитаются с доходов автоматически.
Начиная с 2023 года все финансовые компании должны размещать на своих сайтах информацию обо всех взимаемых ими сборах. Таким образом, клиенты могут узнать обо всех своих расходах, в том числе и тех, которые до сих пор были «невидимыми».
Те из них, кто пришел к выводу, что они платят слишком много, могут выбрать себе новую пенсионную программу. Тщательно изучив все предложения, как правило, можно найти оптимальный вариант.
Стоит ли выбирать пенсионную программу, привязанную к основным экономическим индексам или к стоимости недвижимости? Ответ на этот вопрос зависит от планов и финансового положения каждого вкладчика, и это, в конце концов, его личное решение.
Женя Волински, TheMarker, Д.Л. Фото: Depositphotos.com √
Читайте также
