Финансы

Вкладывать чеки через смартфон станет намного легче

Возможность вкладывать чеки посредством приложения, установленного на смартфоне, существует уже почти два года. Между тем пока массового перехода к этому инструменту от банковских касс и автоматов самообслуживания не наблюдается. На следующей неделе вступит в силу закон, который снимет ряд ограничений на осуществление этой операции.

Сейчас все коммерческие банки предоставляют возможность вложить чек посредством приложения. Однако существует важное ограничение – подобным образом можно вложить чек только того банка, клиентом которого является вкладчик (например, клиент банка "Апоалим" может вкладывать только чеки банка "Апоалим", и никакого другого).

Реализация закона об электронном клиринге, который был принят в конце февраля и должен вступить в силу в течение ближайшей недели, снимет это ограничение. У пользователей появится возможность вкладывать и чеки других банков.

Сегодня процесс выглядит следующим образом: клиенту необходимо физически вложить чек в филиале своего банка, затем чек отправляется из филиала, в который его вложили, в банк, из которого перечисляют деньги. Если там не примут чек (например, при отсутствии покрытия), то он вернется в тот банк, в котором был вложен.

Закон об электронном клиринге сделает процесс более эффективным и быстрым – с момента демонстрации чека в банке, в который его вкладывают (бумажного или электронного), он больше не имеет значения для процесса клиринга. Закон позволяет перейти от физического к электронному клирингу, т.е. отправлять фотографии чеков, а не сами чеки.

Также закон даст банкам возможность сэкономить десятки миллионов шекелей в год, в которые обходится перевозка, сортировка и другие операции с бумажными платежными средствами. Разумеется, клиенты не сразу начнут пользоваться новыми возможностями, и вряд ли очереди у банковских касс и автоматов самообслуживания исчезнут немедленно. Однако интересно будет посмотреть, как скоро банки начнут сокращать объем обслуживания в филиалах – под предлогом того, что сейчас клиентам необязательно физически вкладывать чек. Этот шаг может создать сложности для тех групп населения, которым непросто осваивать новые технологии.

Переход на электронные чеки произойдет в два этапа: первый начнется, как и было сказано, в ближайшие дни, и будет распространяться на чеки, вкладываемые посредством приложения. Второй этап вступит в действие в июле 2017 года, и будет относиться к работе банковских касс и автоматов самообслуживания – суть в том, что теперь и там клиринг будет осуществляться электронным образом, а не путем передачи самого чека. При этом ограничение суммы при вложении подобным образом остается в силе – максимум 10 000 шекелей, и на чеке должно быть написано "только получателю" ("ле-мутав бильвад").

В результате принятия новых правил деньги на текущий счет будут приходить немного быстрее. Сегодня сумма, указанная на чеке, поступает на счет по истечении трех дней. Причина задержки - в необходимости успеть передать чеки из банка в банк. Даже если на текущем счету указана сумма, включающая сумму чека, она, по сути, является "условной" – до тех пор, пока не будет подтверждено, что у чека есть покрытие.

Электронный клиринг немного улучшает ситуацию, но не меняет ее. По новой системе вложение будет производиться в тот же день, и сумма будет регистрироваться по дню вложения (например, при расчете процентов), однако сами деньги будут свободны для использования только по истечении трех дней.

Причина в том, что несмотря на автоматическую передачу электронного файла, информация между филиалами банков не передается "он-лайн". Данные передаются через центральную систему, что может занять два-три дня (как правило, передача из банка в банк происходит за ночь). Наверное, в будущем время передачи информации сократится - но не сейчас.

Если вложенный чек не будет принят банком, то клиент может потребовать компьютерную распечатку, чтобы взыскать сумму через судебных исполнителей. Эта распечатка будет признаваться, в том числе, и уликой в суде.

Надо сказать, что в век компьютерных платежей чеки по-прежнему остаются основным средством платежа в Израиле. В 2015 г. с текущих счетов граждан страны было взыскано 1.02 триллиона шекелей по 138 млн. выписанным чекам. Тогда как сумма платежей по кредитным картам составила 260 млрд. шекелей, а наличными – 245 млрд. шекелей.

Конечно, большинство чеков на крупные суммы выписываются организациями и компаниями. Доля домашних хозяйств в оплате чеками невелика. Но последние новшества могут изменить практику применения чеков всех израильтян.

С точки зрения Банка Израиля, данные меры должны облегчить практику вложения чеков, главным образом, при долгосрочных приобретениях, а не при текущих покупках. Расширение пользования чеками - не цель, но это может произойти. Источники в банковской системе разъясняют, что пока не зафиксировали значительного роста вкладов посредством приложений, ни у одного из банков, предоставляющих такую возможность. Причина – в том самом ограничении на вложение только чеков одного и того же банка.

Теперь число клиентов, использующих услугу, значительно увеличится. Но, по мнению специалистов, подлинный переворот произойдет лишь когда Банк Израиля даст возможность клиентам оплачивать бизнес-услуги дигитальным чеком. Пока наши чеки такими являются только наполовину. Когда чек перестанет быть бумажным и станет похожим на кредитную карту, со своими преимуществами – дополнительными кредитными рамками и большей гибкость при оплате, чем позволяют кредитные карты.

Инфраструктура для этого уже существует. После того, как электронный клиринг между банками станет рутиной, и Банк Израиля даст "добро", то очень скоро оплачивать разные виды услуг станет гораздо проще.

Олег Линский, НЭП. Фотография John Siebert, FreeImages.com



Реклама


Партнёры

Загрузка…

Политика

Реклама

RSS Партнеры

Send this to a friend