Интервью

Страхование по уходу: застраховаться просто, получить деньги — намного сложнее

Продолжительность жизни в Израиле растет, что вынуждает израильтян, имеющих медицинскую страховку по долгосрочному уходу «Битуах сиуди», выплачивать все более высокие премии. Если в 2007 году страховые компании получили по полисам «Битуах сиуди» премии в размере 1,1 млрд. шекелей, то к 2017 году эта сумма выросла на 250 процентов - до 3,8 млрд. шекелей.

При этом компании используют все возможные лазейки, чтобы отказать застрахованным при наступлении страхового случая. «В большинстве исков в центре разногласий оказывается вопрос: действительно ли застрахованный нуждается в уходе?" — отметил в интервью НЭП адвокат Рафаэль Альмог. — "Но поскольку само определение «нуждается в уходе» поддается трактовке, это порождает множество проблем для застрахованных».

 - По идее, в страховании по уходу не должно быть ничего сложного. Если у человека есть полис, и он нуждается в уходе, страховая компания должна выполнить свои обязательства?

- Многие из тех, кто долгие годы оплачивал страховку по уходу, в тот момент, когда у них возникает необходимость в пособии, сталкиваются с нежеланием компании выполнять свои обязательства. Необходимо понять, как такая ситуация может возникнуть, и какие действия необходимо предпринять.

Прежде всего, давайте разберемся, что такое страхование по уходу. Каждый человек рискует оказаться в ситуации, когда в результате аварии или болезни он будет нуждаться в уходе. Страховые компании готовы, в обмен на ежемесячную премию, застраховать человека на случай возникновения подобной ситуации. Но при этом сохраняется неопределенность в отношении того, что значит «нуждается в уходе».

Еще в 2003 году Управление финансовых рынков и страхования четкое определило ситуацию, в которой человек нуждается в уходе. Одно из двух: либо застрахованному необходима помощь другого человека в выполнении не менее чем трех из шести повседневных действий, либо он нуждается в надзоре для обеспечения его собственной безопасности и безопасности окружающих его людей. Для получения страховки достаточно доказать наличие одной из ситуаций. И все же определение, данное регулятором, оставляет место для трактовки.

Адвокат Рафаэль Альмог, фирма Альмог-Шапира. Фото: Офир Абе

Если вы приобретаете полис страхования жизни, тут все достаточно просто: после смерти человека либо его наследники, либо банк получают от страховой компании деньги. Тут нет места для трактовок! А в страховании по уходу - множество переменных. Например, можно спорить о том, что такое эти "повседневные действия" - одевание, мытье, прием пищи, отправление естественных нужд, перемещение по дому и тому подобное? Когда в страховом полисе отсутствуют четкие определения, начинаются разногласия, как правило, вокруг вопроса "а действительно ли застрахованный нуждается в уходе?" Действительно ли он не может выполнять необходимые действия, или не может обеспечить собственную безопасность?

- Но ведь именно для этого и существует так называемый тест на зависимость? Activities of Daily Living (LDA) проверяет способность человека выполнять повседневные действия. Цель теста - в том, чтобы оценить, определить уровень функционирования заявителя в домашних условиях. 

- Да, но посмотрите, как именно страховые компании выясняют, нуждается ли человек в уходе! Тест проводится проверяющим, от имени компании, который приходит домой к заявителю и оценивает его способность выполнить шесть действий. Страховая компания может послать медсестру или медбрата, а в  случаях, когда речь идет о когнитивных нарушениях, направляют специалиста в области гериатрии. И если эти специалисты, которых направляет компания, будут признавать всех проверяемых нуждающимися в уходе, то страховая компания просто перестанет с ними работать.

Речь идет о больших деньгах, и специалисты понимают, что они должны действовать как можно жестче, отклонять как можно больше просьб.

Согласно правилам, если страховая компания отклоняет иск, то она должна письменно обосновать свое решение, и затем уже не может добавить причины к ранее указанным. Допустим, компания отклонила иск под тем предлогом, что застрахованный не отвечает критериям. К этому она уже ничего не может добавить. Но если застрахованный обратился снова - она может вызвать еще одного специалиста. Который, скорее всего, согласится с мнением первого. А когда застрахованный обратится в суд, то и суд назначит своего специалиста, который даст заключение. Так у страховой компании будут уже заключения нескольких специалистов, что укрепит ее позиции.

 - Сколько просьб отклонятся в среднем?

- По статистике, компании отклоняют порядка 30 процентов просьб. Но я полагаю, что статистика в данном случае вводит в заблуждение, и на практике ситуация намного хуже. По многим искам, которые отклоняются, затем идет разбирательство в суде, и достигается договоренность между застрахованным и страховой компании. При этом выплачивается не полная сумма, а согласованная в рамках компромисса, но это не мешает страховой компании отчитываться потом о таком иске, как о выплаченном.

 - Нет разницы между страхованием через больничную кассу и приобретением полиса в страховой компании?

- При приобретении страховки в страховой компании статистика выплаченных исков несколько лучше.

Юрий Легков, НЭП. К.В. Фото: Pixabay



Реклама


Партнёры

Загрузка…

Политика

Реклама

партнеры

Send this to a friend