Чем «удобнее» ссуда, тем она дороже

Что самое важное для израильтян при получении ссуды? Если руководствоваться рекламной кредитных компаний, которую мы постоянно получаем в смс и на электронную почту, то самое важное – это удобство и быстрота.

Вам необязательно быть клиентом данной компании. Гаранты тоже не нужны. Не нужно вообще никуда приходить и тратить время – заманивают потребителя кредитные компании. Более того, при онлайн-кредитовании предоставляется еще и скидка в 0,5%, пишут они.

Единственное, чего в этой рекламе нет – это данных о проценте, который вы будете платить. И  кредитные компании знают, что делают.

Ссуды, которые так любят израильтяне, всегда были дорогим удовольствием. Даже в период нулевой ключевой ставки процент по ссудам был непропорционально высоким. В 2020 году, к примеру, при ключевой ставке 0,1%, согласно данным Банка Израиля, банки выдавали ссуды под 4-5% годовых, кредитные компании — под 6,5%-8,5%.


Что же говорить о процентах сегодня, при ключевой ставке в 4,5%? Правильно, они зачастую переваливают уже за 10% годовых. Потому-то в рекламе, предлагающей  получить ссуду нажатием кнопки, вы не найдете этой простой цифры – годового процента, который вы будете платить.

К примеру, в рекламном предложении одной кредитной компании данных о проценте вообще нет. Можно перейти на страницу с "калькулятором", расчитывающим ваш ежемесячный платеж. Там  «для примера» указан годовой процент в размере 8,5%. И отмечается, что реальная ставка по кредиту будет "скорректирована" для каждого клиента с учетом его личных данных.

Но проверка на сайте Банка Израиля показывает, что ставка по ссуде этой компании варьируется от 8,3% до 16,4% годовых. А в среднем они выдаются под 11% годовых.

Тех, кто полагает, что кредит в банке будет намного дешевле, скорее всего, ждет разочарование.  По данным того же Банка Израиля,  средний процент по банковским кредитам в Израиле составляет около 9%. Это, кстати, не так уж плохо – с учетом того, что ключевая учетная ставка сейчас составляет 4,5%, а показатель "прайм" (который является основой для расчета процентов по ссудам) – 6% .

Но проблема в том, что «средний процент» примерно так же отражает действительность, как и «средняя зарплата» по стране.

Более реальное представление о том, сколько сегодня стоят заемные деньги, дает другой показатель, публикуемый Банком Израиля. Это "медианный процент" по кредитам. Ровно половина клиентов получили ссуды под процент выше этого значения, и половина – под более низкий процент.

В банке «Хапоалим» процент по половине выданных ссуд превысил 9%. Максимальная ставка достигает 14,4%. Нетрудно догадаться, что речь идет о менее «уважаемых» клиентах банка – тех, кто беднее, у кого ниже зарплата и хуже кредитная история.

В банке «Иерушалаим» процент по половине выданных ссуд превысил 14,8%, а максимальный составляет 15,8%.

Самый дешевые кредиты – у нового цифрового банка One Zero, который сейчас старается активно привлекать новых клиентов. У него средний процент не отличается от медианного и находится на уровне 7,8%. Максимальная ставка по кредитам – 9,8% годовых.

«Постоянный месячный платеж» — очень дорогое удовольствие

Разбивка покупок на платежи всегда была любимым «спортом» у израильтян. Но несколько лет назад кредитные компании нашли способ увеличить свою прибыль, предлагая клиентам не просто разбивать платежи, а отсрочивать их. Можно отложить выплаты на три месяца, можно на полгода, а можно воспользоваться очень востребованной у израильтян услугой «постоянный месячный платеж».

В рамках услуги кредитная компания предлагает клиенту списывать каждый месяц определенную сумму, а выплату остатка откладывать с добавлением процента. Чтобы услуга казалась еще более привлекательной, кредитные компании предлагают беспроцентные платежи за первые три месяца.

К примеру, вы установили постоянную сумму платежа в 1500 шекелей. За первый месяц вы реально потратили с кредитной карточки 2000 шекелей, с вас списали 1500, а 500 ушло в остаток. Пока – беспроцентный. За следующий месяц вы потратили 3000, с вас списали 1500, а в остатке уже 2000 шекелей. На третий месяц вы потратили снова 2000, заплатили 1500, в остатке уже 2500 шекелей. И с четвертого месяца за этот остаток вы начинаете платить процент. Какой процент? А вы не спросили?

На самом деле, эта программа выглядит финансовым самоубийством.  Задолженность владельца карты постоянно растет, и по ней он выплачивает, согласно данным Банка Израиля за ноябрь прошлого года, в среднем 16% годовых.

Удивительно, но популярность подобной программы постоянно растет. Согласно тем же данным на сентябрь прошлого года, программа отложенного платежа была активирована у 1,84 млн клиентов кредитных компаний. То есть почти у каждого шестого взрослого израильтянина.

Банк Израиля даже провел разъяснительную кампанию об опасности подобных программ. «В условиях высокой ключевой ставки стоит тщательно взвесить целесообразность подобной услуги, – говорится в сообщении, опубликованном на сайте регулятора. – Перед тем, как взять любую  ссуду, следует изучить все существующие на этом рынке возможности. Желательно выбрать тот кредит, по которому придется платить наименьший процент. Например, стоит проверить, готов ли банк увеличить ваш разрешенный минус на прежних условиях – подобная услуга, как правило, относится к числу недорогих. Или, может быть, у вас существует возможность воспользоваться своими накоплениями на закрытом счету, процент по которым ниже того, который вам придется платить за новую ссуду».

Одним словом, перед тем, как нажать кнопку и "получить ссуду за пару минут", вам стоить вспомнить одну простую вещь. Самые «быстрые» и доступные ссуды обычно являются и самыми дорогими.

Юрий Легков, «Детали». Фото: Depositphotos.com ∇

Напоминаем: Публикации не являются рекомендацией к действию. Все опубликованные на сайте «Детали» тексты, информационные и/или консультационные, а также фотографии, видеоматериалы и графические элементы не являются рекомендацией по совершению финансовых сделок, медицинских процедур или совершению пользователем любых иных действий. Сайт «Детали» не несет ответственности за действия пользователя вне зависимости от их мотивов.

Метки:


Читайте также