Финансы

Рефинансирование ипотеки: Банк Израиля отвечает на вопросы

С сегодняшнего дня, 28 февраля, Банк Израиля снял ограничение на долю ипотечной ссуды с привязкой к «прайму» и для тех, кто уже взял ссуду. То есть, теперь эту ссуду можно погасить и вместо нее взять новую с увеличенной долей привязки к «прайму». Центробанк отвечает на часто встречающиеся вопросы.


На мне висит ипотечная ссуда, и я взвешиваю: стоит ли мне ее рефинансировать (погасить ее и взять новую – НЭП.) ввиду отмены ограничения на долю с привязкой к «прайму»? Обязательно ли такое рефинансирование окажется выгодным?

Важно тщательно просчитать, стоит ли рефинансировать ссуду после отмены лимита на «прайм». На выгодность такого рефинансирования могут повлиять ряд факторов, таких как риски, возникающие в результате изменения структуры кредита, склонность клиента к риску, дополнительные, сопутствующие расходы и структура ссуды, которую еще предстоит выплатить.

Так, например, следует принять в расчет разницу в процентных ставках на существующую ссуду и на новую, размер помесячных платежей и его рост в случае повышения учетной ставки Банка Израиля.


Кроме того, стоит учесть, что ссуды под постоянный процент обычно предоставляются на гораздо более короткий срок, чем ссуды с привязкой к переменному проценту или к «прайму». Поэтому, чем больше прошло времени с момента получения ссуды, тем большей становится доля ссуды с привязкой к «прайму» в общем составе ссуды, и эта доля, возможно, на сегодняшний день уже превышает треть. В этих случаях, вероятно, рефинансирование ссуды не имеет смысла, поскольку уже сегодня структура оставшейся ссуды выгоднее для заемщика, чем структура новой ссуды.

В первую очередь это относится к тем, кто взял ссуду до 2011 года. Можно предположить, что в этих ссудах доля с привязкой к «прайму» изначально отличалась повышенными размерами. Ну и, наконец, следует учесть дополнительные расходы, связанные с рефинансированием, в том числе – комиссионные за досрочное погашение старой ссуды.

Как отмена ограничения на долю ссуды с привязкой к «прайму» скажется на размере комиссионных за досрочное погашение?

Если заемщик возвращает ссуду досрочно, он должен заплатить за это комиссионные, и главная их составляющая – капитализация: разница между процентами по погашаемой ссуде и «средним процентом» на момент погашения, который устанавливается Банком Израиля. Размер комиссионных зависит от срока ипотеки, ее суммы, варианта привязки и величины процентных ставок.

На ссуды с привязкой к «прайму» эта составляющая не распространяется. Поэтому чем больше доля ссуды с привязкой к «прайму», тем меньше эта составляющая комиссионных. Кроме того, комиссионные в счет капитализации по ссуде с переменным процентом (не «праймом») рассчитываются исходя из срока ближайшего изменения ставки. Так что, если досрочное погашение производится во время изменения ставки переменного процента, от заемщика не требуется выплата комиссионных за капитализацию по доле ссуды с переменным процентом.

Я вправе отложить платежи по ссуде вследствие кризиса, вызванного коронавирусом. Могу ли я рефинансировать ссуду и только потом отсрочить платежи?


Нет. Рефинансирование – это погашение старой ссуды и получение новой. Поэтому рефинансирование ссуды отменяет право на отсрочку платежей.

Я уже отсрочил платежи по ипотечной ссуде вследствие кризиса коронавируса. Могу ли я рефинансировать эту ссуду и по-прежнему пользоваться возможностью отсрочки платежей?

Вы можете рефинансировать ссуду в любое время, но банк вправе установить, что рефиннансирование отменяет отсрочку платежей. В этом случае вам придется возобновить регулярные платежи на условиях, предусмотренных для новой ссуды.


Евгений Весник, Фото: Томер Аппельбаум˜

 

 



Реклама

Партнёры

Загрузка…

Реклама

Политика

партнеры

Реклама

Send this to a friend