Партнёры
В последние дни мы сталкиваемся с маркетинговой атакой со стороны банков, которая включает в себя рекламу с подробным описанием условий, предоставляемых банками по своим депозитам. Это происходит не из-за беспокойства о клиентах, которые в течение многих лет играли роль финансовых лохов, оставляя свои деньги на текущих счетах и позволяя банкам без риска получать огромные прибыли.
Маркетинговая атака призывает нас вкладывать деньги на разные депозиты под разные проценты, и это немного сбивает с толку. Более того, банки меняют общепринятую терминологию и еще больше запутывают нас.
Вот пример: банк «Хапоалим» объявил о начислении на вклад 7% за два года. Здорово, да? Так вот, не совсем. «Хапоалим» использует здесь классический трюк: представляет доходность за два года, тогда как в области депозитов принято говорить о годовой доходности. И почему это раздражает? Потому что всем понятно, что этот же банк не стал бы выступать с рекламой ипотечной ссуды с процентной ставкой 145% на весь срок ссуды. Кстати, именно столько заемщики платят в качестве процентов.
Нас оштрафуют за снятие денег через год
Вернемся к принятой терминологии – годовая доходность. Если посмотреть, какая годовая доходность у этого самого «7% за два года», то она составляет 3,4% – примерно столько же предлагают и другие банки. Мы не рассчитывали годовой процент сами – он указан мелким шрифтом в объявлении, где мы наткнулись на еще одну строчку: «Снять деньги можно по истечении 12 месяцев (это приведет к уменьшению гранта на 60% от ставки, рассчитанной относительно фактического накопительного периода)». То есть мало того, что вы получаете аналогичную с другими банками отдачу – вас еще и штрафуют за снятие денег с депозита.
Хотите знать почему? Вот краткое объяснение: чтобы создать такой финансовый продукт, банк должен убедиться, что он в состоянии обеспечить обещанную доходность. Один из способов – проверить доходность на рынке гособлигаций. Например, MАКАМ на год дает номинальную доходность 2,75%, а непривязанные гособлигации на полтора года – 2,87%, то есть меньше, чем обещал банк.
«Хапоалим», кстати, не одинок. Его главный конкурент банк «Леуми» также опубликовал рекламу, в которой обещает процентную ставку в размере 6,6% в течение двух лет. К чести «Леуми» отметим, что годовая доходность приводится в строке, следующей сразу за заголовком про 6,6%, а в объявлении «Хапоалим» эта строка – в самом низу объявления.
Но у банков есть и другой способ заработать: они фактически используют средства, которые вложили клиенты, для предоставления кредитов под проценты от 5%, 6% и выше, и таким образом они в состоянии гарантировать проценты по депозиту. Если клиенты погасят депозит до окончания сбережений, банк окажется в уязвимом положении – и это причина высокого штрафа.
Есть и еще один фактор, который необходимо учесть, – налог. Мы платим на проценты, которые начислил нам банк, 15-процентный налог. Так что, прежде чем вы решите закрыть деньги на немалый срок, не забудьте о том, что процентные ставки повышаются, и то, что сегодня кажется хорошим предложением, может оказаться весьма посредственным вариантом через два месяца – после очередного повышения ключевой ставки. Возможно, что и сегодня у вас есть лучшие альтернативные варианты.
Банк «Хапоалим» ответил: «Депозит «Хисахон менацеах» является особо привлекательным двухлетним банковским продуктом, а представление его в годовом исчислении не соответствует продукту и само по себе может ввести общественность в заблуждение».
Банк «Леуми» отказался от комментариев.
Аса Сасон, TheMarker. Фото: Офер Вакнин √
Читайте также
