Финансы

«Обратная ипотека» для пожилых набирает популярность в Израиле

Все больше финансовых организаций в Израиле, среди них банк Мизрахи-Тфахот и страховые компании «Харель», «Клаль» и «Аялон», предлагают своим пожилым клиентам возможность получить «обратную ипотеку. И не случайно. Сегодня насчитывается более миллиона пожилых граждан в возрасте 60 лет и старше, и через пять лет эта группа составит 15% населения Израиля. Многим из них придется жить на более чем скромное пособие по старости и небольшую накопительную пенсию или социальную надбавку, но при этом почти 80% пожилых людей будут владеть квартирой с выплаченной ипотекой.


Что волнует человека, когда он думает о выходе на пенсию? Его волнует одна простая вещь: каков будет его ежемесячный доход. Если задуматься, то с выходом на пенсию меняются только источники дохода, все остальное остается как прежде. Пожилому человеку, если он сумел хотя бы частично сохранить здоровье, по-прежнему хочется есть, пить, ему нужна крыша над головой, на отдых и развлечения требуется даже больше средств, потому что появляется море свободного времени, а вот зарплаты больше нет. Не у всех, конечно, но о счастливчиках с большой бюджетной пенсией мы поговорим как-нибудь в другой раз.

Большинство из нас не являются очень обеспеченными людьми (и жаль), но и не страдают повышенной наивностью, поэтому всем нам ясно, что после выхода на пенсию подавляющее большинство из нас не смогут сохранить прежний уровень жизни. Даже если вам и казалось, что он у вас невысокий, то на пенсии он станет еще ниже. По данным исследовательского центра при колледже в Кирьят-Оно, семья, которая до выхода на пенсию находилась в седьмом дециле со средней зарплатой в 15.800 шекелей в месяц, на пенсии может рассчитывать только на 57% от последней зарплаты, то есть на 9.000 шекелей. Семья в четвертом дециле с зарплатой в 9.700 шекелей останется с 64%–6.200 шекелей.

Принцип такой: чем меньше семья зарабатывала, тем меньше она потеряет после выхода на пенсию. Согласно рекомендациям Организации экономического сотрудничества и развития, доход после выхода на пенсию должен составлять 70% от дохода в активный период жизни. Израиль приближается к этой границе, но только в среднем. Этот показатель верен для израильтян с зарплатой менее 8 тысяч шекелей, у более высокооплачиваемых израильтян дохода после выхода на пенсию может сократиться вдвое. Естественно, что падение доходов почти на 50% заставляет пересмотреть взгляд на многие статьи расхода.


Может ли быть по-другому? В теории да, на практике, наверное, нет. Мы не начинаем откладывать на пенсию достаточно рано, мы не отслеживаем наши пенсионные отчисления, не торгуемся о комиссионных, мы время от времени забираем «пицуим» (компенсационные выплаты при смене работы), что значительно сокращает будущую пенсию. Мы — это не только репатрианты, которые приехали в Израиль в возрасте 30–40 лет и старше и которые понятия не имели, что надо думать о пенсии. Мы — это и израильтяне, и европейцы, и американцы: пенсионная проблема является глобальной, связанной со старением населения. Низкие зарплаты и низкая учетная ставка вносят свой немалый вклад в то, чтобы в наших пенсионных фондах оказалось, как можно меньше денег при выходе на пенсию, а постоянно растущая продолжительность жизни заставляет делить эти небогатые сбережения на значительно большее количество лет.

«Обратная ипотека» для пожилых людей позволяет заложить квартиру, получив либо единовременную сумму, либо ежемесячные выплаты. Естественно, кто-то может сказать, что банк или страховая компания «посягает» на наследство детей, так как именно им придется выплачивать ипотеку для чего, скорее всего, придется продать объект недвижимости.

Естественно, подобные заявления не имеют под собой никакой основы, так как «обратная ипотека» является более простым и дешевым решением по сравнению с продажей дома или получением банковских ссуд под значительно более высокий процент. А если дети недовольны, то они всегда могут взять на себя содержание родителей, получив затем квартиру.

Подобная ссуда имеет целый ряд преимуществ перед обычной, потребительской. Прежде всего, банк или страховая компания не дадут потребительскую ссуду на 15 лет, тем более пожилым людям. Кроме того, так как под залог предоставляется объект недвижимости, подобная ссуда (как и любой ипотечный кредит) предлагается под значительно более низкий процент. По сравнению же с обычной ипотекой «обратная ипотека» несколько дороже ввиду ее сложности и, кроме того, сумма ипотеки такого типа, которую может получить заемщик, составляет до 45% от стоимости объекта недвижимости, что меньше, чем обычная ипотека, которая может достигать до 75% от стоимости объекта.

«Обратная ипотека», со всеми заложенными в ней сложностями, несет в себе решение проблемы сохранения уровня жизни широкой прослойке пенсионеров. Возможно, кто-то еще верит в возможность увеличения пособий по старости в Израиле, но с каждым годом такая возможность становится все более призрачной, так как число пенсионеров постоянно растет, а значит растет и бюджет, который требуется выделять ежегодно на выплаты пособий.

И потому будущим пенсионерам, не получающим высокие зарплаты, следует начать думать о том, как жить в старости. Идея продолжать работать неплоха, но, как показывает практика, рынок труда вовсе не ждет пожилых людей. Собственная квартира может позволить пожилым людям не нуждаться и не отказывать себе в самом необходимом, но при этом возникает вопрос: как будут жить после выхода на пенсию 30% израильтян, у которых нет и не будет своего жилья? Если социальная политика государства не изменится, то жить они будут в нищете.


Юрий Легков, НЭП. Фото: Pixabay

Напоминаем: Публикации не являются рекомендацией к действию. Все опубликованные на сайте НЭП тексты, информационные и/или консультационные, а также фотографии, видеоматериалы и графические элементы не являются рекомендацией по совершению финансовых сделок, медицинских процедур, или совершению пользователем любых иных действий. Сайт НЭП не несет ответственности за действия пользователя, вне зависимости от их мотивов.




Реклама

Партнёры

Загрузка…

Реклама

Политика

партнеры

Реклама

Send this to a friend