Партнёры
В течение пяти лет сумма беспроцентных депозитов израильтян подскочила вдвое. Если бы пять наших крупнейших банков платили за деньги на счетах всего полпроцента в год, мы бы получили за это время около 20 млрд шекелей. Банк Израиля утверждает, что «все под контролем».
За последние годы на беспроцентных депозитах в банках скопились сотни миллиардов шекелей. В течение длительного периода это не наносило банковским клиентам особого ущерба: безрисковая процентная ставка была нулевой, как и инфляция. Но в последние месяцы ситуация решительно изменилась.
Под лежачий шекель процент не течет
Во-первых, инфляция начала стремительно расти. Те, кто хранит свои деньги на текущем счете, обнаружили, что за последние 12 месяцев их реальная стоимость уменьшилась примерно на 5%. Затем начала расти ключевая ставка, причем с возрастающей скоростью. На этой неделе Банк Израиля решил повысить ставку с 1,25 до 2%. Это не первое повышение: четыре месяца назад процентная ставка в Израиле составляла всего 0,1%, и понятно, что те, кто держит деньги на текущем счету, не получал никакого процента, даже символического.
В финансовых отчетах пяти крупнейших банков – «Хапоалим», «Леуми», «Мизрахи Тфахот», «Дисконт» и «Бейнлеуми» – содержатся попросту невероятные цифры о размещенных в них вкладах: на конец первой половины 2022 года общая сумма составляла 1,8 трлн шекелей, увеличившись за год почти на 13%, а за последние пять лет – на 60%. Более трети этих денег, 616 млрд шекелей, «покоятся» на беспроцентных депозитах. За пять лет эта сумма подскочила на 96%.
Банки продолжат зарабатывать на нас
Огромный объем сумм на депозитах – одна из причин, по которой, по крайней мере на протяжении ближайших кварталов, банки продолжат получать большие прибыли без особых усилий. При процентной ставке 2% по беспроцентным депозитам банки могут зарабатывать около 12 млрд шекелей в год.
Даже если расходы банков повысятся из-за увеличения резервов на потери по кредитам в связи с повышением процентной ставки и даже если учесть, что не все эти суммы будут использованы банками для предоставления кредита – это произойдет только через несколько кварталов и, скорее всего, более низкими темпами, чем темпы роста доходов, потому что на балансах и многочисленные «депозиты», которые вообще не приносят владельцам никакой прибыли. В основном речь идет о плюсовых остатках клиентов на текущих счетах, которые определяются как депозиты, хотя практически не приносят процентов. Что же касается других депозитов, на которые начисляют проценты, то повышение этих процентов будет меньшим по сравнению с повышением процентных ставок по кредитам.
В банках, за исключением цифрового банка One Zero, нам не удалось получить внятные ответы об их намерениях по этому вопросу. Мы часто слышали утверждения вроде «Мы изучаем новую ситуацию, сложившуюся после повышения процентных ставок. Вскоре мы придем к определенным выводам и сможем предоставить конкретную информацию». В One Zero заявили, что предложат 1,9% на месячные депозиты и 2,65% – на годовые.
Банк Израиля тщательно умывает руки
До сих пор банки не проявляли интереса к тому, чтобы предлагать вкладчикам проценты на вклады в депозиты. По приблизительным подсчетам, если бы пять крупных банков начисляли на эти вклады процентную ставку в размере всего 0,5%, израильтяне получили бы примерно 20 млрд шекелей.
Однако глава надзорного отдела Центробанка Яир Авидан не намерен активно вмешиваться и заставлять банки начислять на депозиты более высокие проценты. «В последние месяцы инспектор провел переговоры с руководителями банков и дал им понять, что ожидает от них действий в интересах клиентов и что они побеспокоятся по крайней мере о том, чтобы уведомить своих клиентов о возможности перевести деньги, например, в один из денежных доверительных фондов («керен каспит»), где можно получить более высокие проценты. Но ни один центробанк в мире никогда не вмешивался в банковский рынок депозитов и ценообразование этих финансовых продуктов», – пояснили нам эксперты.
Яир Авидан ответил: «Я ожидаю увидеть от банков более четкой корреляции между ключевой ставкой и процентами, начисляемыми на вклады в депозиты, и мы тщательно отслеживаем происходящее в этой области».
Михаэль Рохваргер, Аса Сасон, TheMarker. Фото: Давид Граевский √
Читайте также
