Партнёры
"Сберегательная программа для каждого ребенка" стартует с января 2017 года. До 31 мая 2017 года родители должны выбрать, в какой именно банк или фонд поручить ежемесячный перевод 50-ти шекелей из казны. Оба варианта имеют и преимущества, и "подводные камни".
1. Банки или фонды? Программа имеет особенность: выбрав банк, вы потом не сможете его сменить, даже если будете недовольны его работой. А вот в фонде можно менять программы, или даже переходить из одного фонда в другой.
В банке деньги можно "закрыть" под постоянный процент, или с привязкой к индексу (считается, что такой вклад защищен от инфляции), или "смешанный". Величина процентов зависит и от банка, и от возраста ребенка на момент вклада. На сайте Битуах Леуми создан удобный калькулятор. Введя возраст ребенка (например, 5-6 лет), вы увидите, что постоянный процент колеблется от 1.73% до 3.35% (при условии, что вы обязуетесь не снимать деньги до 18 лет), тогда как "с привязкой" может упасть и до 0.01%.
В Израиле банки пока не ввели отрицательный процент по вкладам (в Европе уже прибегают к такой практике). Но ставка будет тем ниже, чем старше дети. Например, для подростков 11-12 лет ставка уже составляет лишь 0.2%-0.83%, а если деньги закрыть с опцией снимать их со счета раз в 5 лет - и того меньше, 0%-0.83%. Значит, есть определенный риск, что реальная сумма, накопившись, будет иметь покупательную способность ниже ожидаемой. Но если хотите вложить денег в банке - проведите время перед этим калькулятором, сравнивая варианты, да и потом, в самом банке, внимательно выслушайте, что предлагает служащий.
2. Рисковать или "спать спокойно"? Банки не дают возможности человеку вывести эти деньги на биржу. Тогда как в инвестиционных фондах три главных программы - с высоким уровнем риска, средним или низким - определяются как раз долей размещения в акциях компаний, торгующихся на бирже. То есть, при высоком риске 50% денег могут быть потрачены на закупку акций, с доходностью в 10% годовых и даже более, на длинной дистанции (5-15 лет). А на оставшуюся часть купят государственные облигации, доходность по которым намного ниже, зато и произойти с ними почти ничего не может. Программа со средним риском - значит, акции закупят не более чем на 30% суммы, с прибылью от 6 до 8% в год на длинной дистанции. И низкий риск - это когда купят только облигации, которые дают от 3 до 4% годовых.
Потому, подбирать для ребенка программу в фонде нужно с учетом его возраста, а говоря точнее - с учетом того времени, что осталось ему до получения этих денег. Чем длиннее срок, тем больше возможностей рисковать деньгами. Потому что биржа существует циклами: 4-5 лет биржи растут, год или два после этого "обналичиваются". Этот процесс по разному называют - например, кризисом. Потом опять 4-5 лет роста, потом опять падение. То есть цикл, примерно, каждые 7 лет. И если войти в рисковую программу, когда ребенку до получения денег осталось только 7 лет, то может получиться так, что в начале пути рынки пойдут вверх, образуется прибыль, но потом рынки упадут, и 15-20% от накоплений испарится, причем за минуту до того момента, когда должен был забрать эти деньги из кассы. Времени на восстановление уже не останется.
То есть, чем младше ребенок - тем больше возможностей для входа в программы высокого риска. Потому что если рынки пойдут вниз, то останется достаточно много времени, чтобы дождаться, когда они снова начнут расти, чтобы вернуть потерянное и продолжать преумножать вклад. На бирже решения принимать надо только на длинную дистанцию.
Надо пояснить: родители не обязательно получат сумму денег, равную сумме вклада. Они получат вклад плюс прибыль по процентам, большую или меньшую. Но может быть, что никакой прибыли не окажется, а будет убыток. Тогда как в банке образуется плюс, но его может съесть инфляция.
Что бы я в этой связи посоветовал: неважно, какую программу они выберут, но за 5-6 лет до получения денег переведите их все на самый безопасный маршрут. С самой низкой степенью риска. То есть, если вы собираетесь получить деньги, когда ребенку исполнится 21 год, то до 15-16 лет еще можно искать приключения и рисковать. Но за 5-6 лет до получения - сделайте сами себе одолжение, уберите эти деньги с рынка акций и переведите все на облигации. Таким образом вы сначала, до 15-16 лет, попробуете приумножить сумму, а начиная с этого возраста просто сохраните то, что удалось собрать.
Ознакомиться со списком фондов, которым государство разрешило принимать "детские деньги", можно на сайте Института национального страхования "Битуах Леуми".
Сергей Сапель, страховой агент и специалист по инвестициям - специально для НЭП
Фотография - tarcamion, FreeImages.com
ВНИМАНИЕ: Данная статья не является рекомендацией к принятию того или иного решения. Информация предоставлена лишь для общего ознакомления, и не является официальной. Редакция не несет ответственности за шаги, предпринятые родителями по данной теме, и за любые их последствия.
Читайте также
