Партнёры
На следующей неделе мы отпразднуем Рош ха-Шана и пожелаем друг другу здоровья и долгих лет жизни. Это пожелание небеспочвенно. Израильская медицина, считающаяся одной из лучших в мире, в сочетании с другими факторами привела к беспрецедентным темпам роста продолжительности жизни.
В эпоху британского мандата ожидаемая продолжительность жизни еврейских мужчин составляла 59,9 года, женщин – 62,7. В 2022 году продолжительность жизни мужчин в Израиле достигла 81,3 года, женщин – выросла на 22,4 года до 85,1. Таким образом, для обоих полов продолжительность жизни подскочила на 36%! Женщины вскоре будут жить в среднем до 90 лет. Продолжительность жизни быстро растет и в арабском секторе.
Естественно, с возрастом увеличивается и вероятность возникновения возрастных заболеваний, возрастает и потребность в уходе за пожилыми людьми. Болезни, ранее считавшиеся смертельными, сегодня больше не приводят к летальному исходу благодаря превосходным возможностям диагностики и лечения.
Поскольку продолжительность жизни резко выросла, все большее распространение получили болезни, до которых большинство людей в прошлом просто не доживали (болезнь Альцгеймера, например), а другие заболевания из смертельных стали хроническими, тянущимися много лет, как некоторые виды рака.
Соответственно, пожилым людям нужно больше денег, ведь их лечение и обслуживание требуют все больших финансовых ресурсов. В Израиле ожидаемая продолжительность жизни всех мужчин (евреев и арабов) составляет 80,5 года, по сравнению с 77,6 года в среднем в странах ОЭСР, а среди женщин – 84,6 года по сравнению с 83 годами в ОЭСР.
Государство не заинтересовано нести эти возрастающие с каждым годом расходы, поэтому налоговыми льготами поощряет население самостоятельно копить на старость. Другой способ – в том, чтобы, как наши бабушки и дедушки, рассчитывать на инвестиционную недвижимость в надежде, что с годами она принесет солидную прибыль, да еще и позволит регулярно получать арендную плату. Однако в отличие от пенсионных накоплений, с которых на протяжении долгих лет налоги не взимают, за недвижимость государство требует своего рода предоплату – налог на покупку, достигающий порой 8%. И все это помимо оплаты услуг маклера, гонорара адвокату и расходов на текущий ремонт.
Страховка? А кто за нее будет платить?
Есть еще один вполне очевидный способ подготовиться к тому времени, когда мы будем нуждаться в постоянном уходе, – страхование. Существует два типа страхования. Первый предусматривает выплату страховым компаниям на протяжении многих лет. После подписания договора страховая компания не может изменить его условия, даже если застрахованному требуется постоянный уход в течение длительного времени. Компании остается лишь надеяться, что ее расходы когда-нибудь естественным образом прекратятся. Из-за непрерывного и быстрого роста продолжительности жизни страховые компании покидают эту сферу деятельности.
Второй вариант – страховка через больничные кассы. Страхование на случай необходимости в постороннем уходе функционирует как закрытый фонд для всех его членов, и управляющим таких фондов разрешается менять условия оплаты, если возникнут опасения в том, что у фонда не хватит средств для оплаты услуг застрахованным.
И вот ведь – секрет Полишинеля: «вдруг» выяснилось, что продолжительность жизни постоянно увеличивается и увеличивается! Управление по рынку капитала подсчитало, что для актуарного покрытия будущих выплат необходимо уже сегодня уменьшить платежи, выделяемые на обслуживание диабетиков, например, и на пациентов с болезнью Альцгеймера с 6100 до 5600 шекелей. Это существенное сокращение, тем более с учетом инфляции. Еще одно требование – отодвинуть срок первого платежа в случае возникновения необходимости в постоянном уходе.
Гендиректор министерства здравоохранения Бар Симан-Тов призвал больничные кассы не выполнять распоряжение Управления по рынку капитала, хотя оно утверждает, что если не принять срочные меры, то страховые фонды станут дефицитными. Если больничные кассы не выполнят распоряжение, страховые фонды будут пока делать прежние, высокие платежи, а там «видно будет».
Другими словами, вполне возможно, что уже начавшие получать пособия по уходу получат выгоду за счет молодых застрахованных, на обслуживание которых, когда и они состарятся, денег в страховых фондах вообще не останется. Бар Симан-Тов делает здесь не высказываемое напрямую предположение, согласно которому вопли обездоленных достигнут ушей властей предержащих, и тогда правительство, минфин, налогоплательщики каким-то образом заткнут финансовую брешь.
Это не пустые мечтания, ведь у нас есть прецедент. В 2003 году правительство, министром финансов в котором был Биньямин Нетаниягу, решило предотвратить крах «старых» пенсионных фондов. И по сей день налогоплательщики субсидируют старые пенсионные фонды, на их поддержку ежегодно выделяют ассигнования в рамках государственного бюджета. То есть пожилые люди, которые, как правило, состоятельнее молодых, живут за счет следующих поколений. Абсурд, ставший былью.
Так что же делать? Вопрос заключается в том, следует ли оздоравливать страховые фонды уже сегодня, или ждать до тех пор, пока у правительства не останется иного выхода, кроме как вливать в фонды все новые и новые средства из-за неверных актуарных расчетов, не учитывавших быстрого старения населения. В качестве альтернативы можно сделать страхование по уходу, оформленное через больничные кассы, более дорогим. Это вполне возможно, но в правительстве хорошо понимают, сколь непопулярным будет такой шаг в глазах избирателей.
Шломо Маоз, Walla. Фото: Илан Асаяг √
Читайте также
