Частные страховки – дорогие и ненужные. И реформы – нужные, но бесполезные

Каждый год Управление рынка капитала и министерство финансов публикуют данные о том, какая часть уплаченных страховых премий пошла на выплату компенсаций застрахованным, а какая осталась в руках страховых компаний.

Так вот что касается медицинских полисов, то соответствующий показатель – отношение выплат пострадавшим к доходам компаний от страховых премий (Loss Ratio) – поразительно стабилен: в 2015-м – 42%, в 2020-м – 41%. И это притом что в 2016 году Управление рынка капитала инициировало грандиозную реформу. Но ничего не произошло, ровным счетом ничего. Как и прежде, из каждого выплаченного застрахованными шекеля они получают в виде страховых услуг все те же 40 агорот. А 60 агорот идут компаниям, страховым агентам и врачам, проводящим операции частным образом. Все отрывают свой кусок от ежегодно поступающей продавцам полисов суммы, составляющей 1,8 млрд шекелей.

Низкий показатель возмещения демонстрирует блеф частного медицинского страхования: это дорогая, а очень часто и излишняя страховка. Но израильтян по-прежнему подталкивает к покупке полисов хорошо смазанная маркетинговая машина страховых агентов, и израильтяне покупают – не осознавая что именно, зачем и за сколько.

В прошлом году Управление по развитию конкуренции провело проверку и выяснило, что абсолютное большинство застрахованных в частном порядке (95%), «подписаны» также на дополнительное медицинское страхование в больничных кассах. Эти страховки во многом совпадают, а это означает, что большинство израильтян платят впустую. Мало того, оказалось, что для трети израильтян речь идет не о двойной, а по крайней мере о тройной страховке: они застрахованы и в больничной кассе, и в двух или больше страховых компаниях (в частном порядке или посредством коллективных полисов).

Дублирующие друг друга полисы и являются одной из причин, по которой уровень возмещения в медицинском страховании настолько низок: невозможно требовать возмещения дважды, тем более трижды, и получается, что израильтяне используют лишь небольшую часть страховок.

Страховые полисы тоже стареют

Есть и другие причины, из-за которых полисы превращаются в бесполезные и невыгодные. Дело в том, что около 80% предусмотренного ими покрытия тратятся на консультацию и выбор проводящего операцию врача – услуг, которые и так предоставляют в рамках дополнительного страхования в больничных кассах и государственных больницах. Иными словами, 80% стоимости страховки – медицинские услуги, которые можно получить в рамках системы общественного здравоохранения.

С другой стороны, страховым покрытием, которое обеспечивают только частные страховки (лекарства, не входящие в корзину), трудно воспользоваться. Это связано с тем, что полисы продают на всю жизнь, и список лекарств устаревает. Результат – абсурдная ситуация, в которой средняя израильская семья из года в год тратит на частные страховки 400 шекелей в месяц, а когда хочет воспользоваться полисом, выясняет, что он устарел и решительно неактуален.

В чем суть реформы и почему все осталось по-прежнему

Две главные составляющие реформы – единообразие параграфов, относящихся к операциям (что повысило удобство сравнения полисов) и требование к страховым компаниям раз в два года обновлять полисы, так чтобы они оставались актуальными на протяжении многих лет.

Есть мнение, согласно которому пока просто недостаточно застрахованных, которые смогли воспользоваться плодами реформы. Те, кто приобрел полисы после 2016 года, выиграл, но таких очень немного по сравнению с теми, кто приобрел полисы раньше, иногда десятки лет назад. Для них все осталось по-прежнему.

Почему израильтяне не меняют старые полисы на новые? Тут две причины. Во-первых, такой переход обусловлен проверкой состояния здоровья, и многие опасаются, что «срежутся» на этом экзамене. Вторая причина – страховые агенты, которые делают все, что в их силах, чтобы убедить застрахованных не расставаться со старыми полисами, которые им, агентам, намного выгоднее новых.

Чем выгоднее полис для страховых компаний, тем выше вероятность того, что клиент его купит, потому что компании платят больше агентам за продажу этого полиса. Это порочный круг, разорвать который пока не удается.

Еще одна реформа и еще одна неудача?

Реформа 2016 года не увенчалась успехом главным образом потому, что она затронула только новых страхователей. Нынешняя реформа Моше Барката может потерпеть точно такой же провал.

Это замечательная реформа, потому что она сосредоточена на критически важных разделах частного медицинского страхования: трансплантациях, операциях за границей и лекарствах, не входящих в государственную корзину здоровья. Эти составляющие не предусмотрены ни корзиной, ни дополнительным страхованием больничных касс, и они единственное оправдание для приобретения частных страховых полисов.

Мало того, реформа обзывает страхового агента проверять, не располагает ли его клиент аналогичным полисом в другой страховой компании. Проблема заключается в том, что такая проверка распространяется только на частные полисы в других компаниях. Никто не проверяет и не обязан проверять наличие дополнительной страховки в больничной кассе и страховое покрытие, которое обеспечивают коллективные полисы.

Другими словами, такая проверка охватывает не более 25% случаев возможного дублирования. Хуже того, эта реформа тоже распространяется только на новых страхователей и не затрагивает огромный запас старых страховых полисов, за которые их владельцы платят огромные премии в обмен на право получить лекарства, устаревшие десятки лет назад.

Мерав Арлозоров, TheMarker. Фото: Эяль Туэг √

Метки:


Читайте также