Партнёры
Идея открыть рынок банковских услуг для новых игроков, сформулированная комиссией Штрyма, не сразу легла на стол правительства. Этому предшествовал марафон консультаций с главой Банка Израиля Карнит Флюг, многими другими специалистами финансово-кредитного сектора. О спорных моментах в реформе банковского сектора НЭПу рассказала Рина Шафир.
Государственное страхование не перекроет рост рисков от снижения требований к начальному капиталу
Одна из главных рекомендаций комиссии - она же и одна из самых проблематичных - о снижении требований к начальному капиталу. В прошлом Банк Израиля не был готов понижать планку, рискуя вкладами граждан. Но теперь требование к начальному капиталу снижено с 400 миллионов шекелей до 50-ти миллионов.
"Если до сего дня банковский сектор был стабилен, и смог пережить даже кризис 2008 года, то это объяснялось сочетанием высокой регуляции с требованиями, снижавшими уровень рисков, - говорит Рина Шафир. - Правда, это приводило к повышению процентов на ссуды, и мы стали недавно свидетелями подорожания ипотечных кредитов именно по этой причине.
Если же снизить требования - то и уровень рисков возрастет. Но что еще хуже - возможно, он в рамках реформы будет снижен неравномерно. То есть норматив достаточности капитала также будет значительно снижен на первые годы существования нового банка, сегодня говорят о 8%, а опустят до 4-5%. Это позволит новым банкам давать большую отдачу на каждый шекель (и так пока не наберут капитал в 600 миллионов), старые банки окажутся в худшей конкурентной позиции относительно них - и, возможно, постараются обжаловать такую несправедливость в суде".
Норматив достаточности ограничивает риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночного рисков. То есть чем он больше, тем банк стабильнее. И наоборот. Вместо этого Хедва Бар, контролер банков, рассказала на пресс-конференции о требовании обеспечить государственное страхование вкладов. "Страхование вкладов - это, фактически , государственная защита доходов общества. Если банк рухнет, страховая компания компенсирует клиенту потери. Это же должно предотвратить случаи массового бегства клиентов, когда из страха, что банк рухнет, он забирает в одночасье вклады, чем и приводит к кризису", - заявила она.
Хорошо звучит, осталось лишь уточнить, какую именно часть вклада согласится страховать государство?
"Скорее всего, не 100% - это стало бы неодъемной ношей, такая страховка стоит очень дорого. В странах, в которых существует государственная страховка, она ограничена определенной суммой на человека. То есть если в банке лежал вклад, размером превышающий эту сумму и банк разорился - клиенту вернут только застрахованную сумму. А потому, когда Хедва Бар говорит, что "это должно успокоить новых клиентов и привести их в новые банки", - с этим можно будет согласиться или нет лишь после того, как станут известны параметры страхования", - уточняет Рина Шафир. Впрочем, Хедва Бар и сама сказала, что Банк Израиля давно настаивает на введении государственного страхования вкладов, но до сих пор в этой сфере ничего не сделано.
Избирательность реформы может подтолкнуть банки к судебным апелляциям
Еще более странной кажется та избирательность, которая видна в каждом пункте затеянной Кахлоном реформы. Можно ли делать регуляцию столь персонализированной? Например, другой аспект реформы - разделение банков и компаний-эмитентов кредитных карт. Комиссия Штрума предлагает отделить 2 компании от банков, это Исракард (банк ХаПоалим) и Леуми-кард (банк Леуми). А вот компании Каль, которая принадлежит двум меньшим банкам (Дисконт и Бейнлеуми) позволят работать, как прежде. Ей дают отсрочку на срок до 4 лет, за это время решение об ее отделении от банка должно быть принято специальной комиссией, которая еще только должна быть создана в рамках парламентской комиссии по законодательству!
"Объясняется это, видимо, тем, что менее крупные банки меньше влияют на концентрированность кредитов, - говорит Рина Шафир. - У нас и до сегодня мелким банкам давали больше прав, чем крупным, выравнивая рынок. Например, большим банкам не давали поглощать мелкие, но относительно небольшому банку Бейнлеуми было разрешено приобрести, например, банк "Оцар а-Хаяль" и "Ubank".
Отделенные кредитные компании смогут потом превратиться в банки. Послабления новым банкам пытаются обусловить тем, что они будут кредитовать малый и средний бизнес, розничную торговлю и частные домохозяйства. Большие банки при этом значительно сократят объемы кредитования по тем картам, что находятся в их управлении сегодня. Сегодня объем кредитов по банковским карточкам превышает 100 миллиардов шекелей. А раздавать карты банки, как и прежде, будут через кредитные компании – только требоваться будет, чтобы таких компаний было более одной. Предполагается, что это тоже приведет к повышению конкуренции и снижению процентов на ссуды.
Хедва Бар напомнила, что пока эффективность израильских банков ниже международных стандартов. "Ее надо повысить, и это позволит распределять большее дивидендов. Пока же наши банки сокращают деятельность за рубежом из-за расследования американского налогового управления о возможном отмывании американскими гражданами денег через израильские банки. Некоторые вклады иностранных граждан были изъяты из банковской системы".
"Мы убираем все барьеры для выхода на рынок новых банков, мы увеличиваем конкуренцию между ними. Это сделает маленькие и средние банки конкурентоспособными. Кредитная компания может захотеть стать банком и построить его с нуля", - говорила на конференции Хедва Бар (не уточняя, потребуется ли потом по второму разу отделять кредитную компанию от банка, в который она превратилась). - Я думаю, что они будут делать ставку на развитие новых технологий, а не на открытие крупных отделений. Препятствия на пути развития дигитальной коммуникации, IT- инфраструктуры и компьютеризации мы также убираем".
Можно ли было повысить уровень конкуренции, избежав снижения стабильности?
"Ведь повысить конкуренцию можно было и без подобной реформы, задействовав уже имеющиеся инструменты, - говорит Рина Шафир. - В стране и так растет конкуренция банков с институтами, выдающими внебанковские кредиты - страховыми компаниями, Пенсионные фонды и фонды повышения квалификации. Правда, частным лицам сейчас дают ссуды, только когда гарантией служит их фонд. То есть получить их могут не все. Но минфин уже начал требовать от фондов принять ту же модель определения платежеспособности клиента, которая принята в банках. Тогда кредиты можно было бы давать всем. Проценты по ним уже сегодня оказываются ниже банковских, это бы тоже повысило конкуренцию с банками.
Еще одним требованием Банка Израиля станет формирование базы данных с кредитными историями всех израильских домохозяйств. Соглашение о ее создании достигнуто с министерством финансов. Комиссия Штрума также рекомендовала, чтобы банки раздавали свои карты более чем через одну компанию. Предполагая, что это приведет к снижению процентных ставок по ним. Система надзора останется неизменной, ее и за банками, и за кредитными компаниями будет осуществлять все тот же контролер Банка Израиля, как и сегодня.
Однако, если сохранится та же избирательность к определению границ возможного, для каждого кредитного института по разному, в зависимости от объема, стажа и других параметров - то это, возможно, приведет к излишней концентрации возможностей в руках одного регулятора, что тоже едва ли хорошо для свободного рынка.
Эмиль Шлеймович, НЭП. Фотография - Nimalan Tharmalingam, FreeImages.com
Об авторе: Рина Шафир, в прошлом – старший вице-президент израильской биржи ценных бумаг и генеральный директор инвестиционной компании. Сейчас работает экономическим консультантом, входит в состав советов директоров ведущих финансовых и биржевых компаний.
Читайте также
