Банки подняли процентную ставку за минус «всего» на 0,75%, но это все равно очень дорогой кредит

Повышение процентной ставки Банка Израиля напрямую связано с процентами, которые мы платим банкам за овердрафт. Между банками существуют различия в размере процентных ставок на минус, но это в любом случае обходится очень дорого, и, возможно, настало время взять ссуду и распрощаться с овердрафтом.

22 августа Банк Израиля снова повысил процентную ставку еще на 0,75%. Все банки, кроме Zero Bank тут же повысили проценты на минус на те же 0,75%. Между тем, банковский минус и раньше обходился очень дорого, иногда дороже, чем по ссудам, предоставляемым компаниями кредитных карт.

Разница между низкими процентными ставками, начисляемыми на вклады – от 1,5 до 3% в год, при условии, что вы «закрываете» деньги хотя бы на год, и ставками на овердрафт (до 10%, а иногда и более) очень велика. Между тем, согласно данным за февраль, собранным амутой «Паамон», половина жителей Израиля время от времени находится в минусе, а почти 20% – в хроническом минусе.

По данным рейтинговой компании Dan & Bradstreet, в 2021 году израильтяне выплатили около 27 млрд шекелей в счет процентов по потребительским ссудам, и значительная часть этой огромной суммы, которая, как ожидается, в этом году вырастет до 35 млрд из-за повышения ключевой ставки – выплаты за минус на текущем счету. По оценкам, израильская семья в этом году заплатит в среднем 1900 шекелей в счет процентов за взятые потребительские ссуды.


Тем не менее, между банками существуют различия в процентах, которые они взимают за овердрафт. Некоторые из них могут существенно повлиять на сумму, которую вы заплатите за минус на текущем счету.

Маленькие, но важные отличия

Например, самую низкую процентную ставку за овердрафт, со значительным отрывом, взимает банк «Бейнлеуми». Основная причина – наличие множества клиентских клубов, члены которых пользуются многочисленными льготами, так как они не считаются «опасными» клиентами. Вместе с тем, обращает на себя внимание скачок в размерах ставок после перехода определенной границы. Да и до этого уровень ставки определяется индивидуально по каждому счету.

Банк «Дисконт» хорош тем, что вообще не взимает проценты за минус на сумму до 2000 шекелей. На этом можно немало сэкономить. Например, войдя в минус на сумму 5000 шекелей, клиент платит как если бы сумма составляла только 3000 шекелей.

В банках «Леуми» и «Ерушалаим» нет деления на уровни, и оба банка взимают единые процентные ставки за любую сумму овердрафта. В «Леуми» ставка составляет 9,4%, в «Ерушалаим» – 10%.

В «Хапоалим» и «Мизрахи Тфахот» есть два уровня овердрафта, причем второй уровень предусматривает гораздо более высокую процентную ставку. В «Хапоалим» разница между процентными ставками составляет около 3%, а в «Мизрахи» около 3,5%.

Как можно избавиться от минуса на счету

В большинстве случаев финансовые консультанты рекомендуют оказавшимся в овердрафте клиентам несколько вариантов. Предпочтительнее всего, конечно, попытаться управлять своими расходами так, чтобы вообще не приходилось заходить в минус: начать экономить, снять деньги с депозитов, если они есть, расплачиваться кредитными картами – так, чтобы дата оплаты платежей по картам наступала после даты поступления зарплаты.

Те, кто хронически «сидит» в минусе и хочет от него избавиться, могут взять ссуду. Самые выгодные ссуды – под самые низкие проценты – предоставляют пенсионные фонды и фонды повышения квалификации.

Однако сегодня не все компании, управляющие пенсионными накоплениями, предоставляют кредиты своим клиентам. «Мейтав» и «Альтшулер Шахам» прекратили кредитование своих клиентов, поскольку достигли потолка квоты, позволяющей выдавать такие ссуды.

Инвестиционная компания «Мор» и страховые компании «Мигдаль», «Арель» и «Феникс» предоставляют своим клиентам кредиты на гораздо более выгодных условиях, чем банки. В «Мор гемель», например, вы можете получить ссуду под залог фонда, если уже накопили не менее 60 000 шекелей. В ликвидном фонде повышения квалификации вы можете занять до 80% накопленной суммы, в неликвидном – до 50%.

Кредиты выдаются под 3,5% годовых на срок до пяти лет. Если вы захотите взять кредит сроком на семь лет, процентная ставка будет вычисляться как прайм плюс 0,5%, то есть составит 4%.

В компании «Мигдаль» ставка по кредитам устанавливается из расчета прайм минус 0,3% в год или привязана к индексу потребительских цен плюс 3% в год. Максимальная сумма кредита составляет 75% от сбережений в случае ликвидного пенсионного фонда или фонда повышения квалификации.

В «Арель» вкладчикам фондов повышения квалификации предоставляется кредит в размере до 70% от накопленной суммы. Если кредит берется на два года, то процентная ставка по нему составляет прайм минус 0,3%. Клиенты «Арель», желающие взять кредит за счет пенсионного фонда, могут занять до 30% от накопленной суммы под прайм минус 0,5% на два года, а на больший срок – под прайм плюс 1,5%.

Михаль Палти, TheMarker. Фото: Давид Граевский⊥

 

Метки:


Читайте также