Государство

Банк Израиля сделает рынок ипотеки прозрачнее, что, возможно, увеличит спрос

В воскресенье, 14 ноября, Банк Израиля объявил о ряде изменений в рамках «реформы, направленной на повышение прозрачности и улучшение конкуренции на ипотечном рынке». Основное нововведение - банки будут обязаны предложить три стандартных типа ипотечных кредитов, установленных Банком Израиля, что позволит соискателям ипотеки с легкоастью сравнить предложения различных банков.


Указания вступят в силу в середине 2022 года. Они призваны сделать процесс получения ипотеки проще и прозрачнее, при этом в Банке Израиля признают, что реформа может подстегнуть спрос на ипотеку именно потому, что процесс получения кредита станет проще и прозрачнее.

Напомним, что в начале 2021 года Банк Израиля подлил масла в огонь, отменив запрет на выдачу более 30% от суммы ипотечной ссуды под «прайм» (процент «прайм»: учетная ставка 0,1% + 1,5%. — Прим. НЭП), что позволило покупателям недвижимости получить до двух третей ипотечной ссуды под плавающий процент. Уже тогда было ясно, что решение Центробанка повысит спрос на ипотеку, превратив ипотечные ссуды в более дешевые, что в свою очередь нашло отражение в росте цен: за последний год цены на квартиры в целом выросли уже на 9%, а на новые квартиры — почти на 12%.

Как правило, израильский потребитель, выбирая кредит на жилье, обращается в несколько банков и получает от них письменное согласие выдать ему займ («ишур икрони»). В этом документе есть базовая информация о том, на каких условиях и под какой процент банк согласен выдать клиенту кредит. Сравнивая предложения от разных банков и торгуясь, потребитель выбирает, с кем потом заключить договор. Но разные банки оформляют этот документ по-разному и часто не включают туда важную информацию.


Указания Банка Израиля обязывают коммерческие банки выдавать письменное согласие в едином формате.  Документ можно будет получить онлайн. Он будет содержать больше детальной информации о кредите, чем принято сейчас.

Новый «ишур икрони» должен будет, в частности, включать:

  • прогнозируемую общую процентную ставку по кредиту, с учетом комиссионных, которые клиент будет платить банку;
  • прогнозируемую общую сумму платежа (сколько в сумме клиент выплатит денег банку за весь срок пользования кредитом);
  • максимальную сумму, до которой может вырасти ежемесячный платеж за весь срок действия ипотеки – на основе прогнозов для финансового рынка, процентных ставок в экономике и прогнозов изменений для индекса потребительских цен («мадада»).

Банк Израиля подчеркивает, что информация от будет основана на единых методологиях расчета и будет доступна одинаково клиентам разных банков. Это призвано усилить позиции заемщика и помочь ему лучше изучить рынок ипотеки и точнее сравнить предложения от разных банков.

Также в рамках письменного согласия, кроме предлагаемой ими структуры кредита («ипотечной корзины») банки обязаны будут предложить клиентам три стандартных кредита, структуру для которых утвердил Банк Израиля:

Первый: 100 процентов суммы выдаются под постоянный процент, не привязанный к индексу потребительских цен («мададу») или другим плавающим показателям.

Второй: треть суммы выдается под постоянный процент, еще треть – выдается под плавающий процент, привязанный к «мададу» (т.е. по мере роста инфляции вы платите по кредиту больше) и третья треть – выдается с привязкой к «проценту прайм». Прайм — это ставка банковского рефинансирования Банка Израиля (0,1 процента сегодня) + 1,5 процент. Проценты по этой части кредиты будут меняться, когда Банк Израиля повышает или понижает «прайм».


Третий вариант: половина кредита выдается под постоянный процент, не привязанный к другим показателям, половина – под процент, привязанный к «прайму».

Сегодня в большинстве случаев ипотечный кредит состоит из нескольких частей, каждая из которых выдается с разным механизмом привязки процента к разным показателям, а также на разные сроки и под разные проценты. Все это затрудняет сравнение предложений от разных банков. Предлагаемые правила как раз должны облегчить этот процесс.

Зачастую между подачей заявки на ипотеку и получением письменного согласия проходит более двух недель. Это тоже затрудняет сравнение предложений. Регулятор хочет обязать коммерческие банки выдавать письменное согласие в ограниченное время – за несколько дней.


Кроме того, банки должны будут еще до выдачи «ишур икрони» предоставить клиентам дополнительную информацию: общие данные по предлагаемым процентным ставкам и онлайн-калькуляторы, которые позволят клиентам подсчитать ожидаемую сумму ежемесячного платежа для разных вариантов кредита, еще до получения письменного согласия.

Также новую дополнительную информацию банки должны будут предоставлять и заемщикам, которые уже взяли и выплачивают ипотеку. Так, банк должен будет показывать им прогнозируемую процентную ставку на остаток долга, включая комиссию за досрочное погашение и дополнительные комиссии, если они есть. Кроме того, банк должен будет сообщать заемщику о ближайшей дате, когда по его кредиту ожидается изменение процентной ставки.

***

В сентябре 2021 года коммерческие банки выдали ипотечные ссуды на 7,1 млрд шекелей, что на 40% меньше, чем месяцем ранее (11,8 млрд). Снижение объемов выданной ипотеки логично, так как речь идет о праздничном месяце. При этом нельзя не отметить тот факт, что в праздничные месяцы 2019 и 2020 годов было выдано всего 4,4 и 6,2 млрд шекелей соответственно.

Сейчас уже нет никаких сомнений в том, что 2021 год станет третьим подряд, когда будет установлен рекорд по выдаче ипотечных кредитов. За весь 2019 год было получено ипотечных кредитов на сумму 67,7 млрд шекелей, в 2020 году банки выдали такие кредиты на 78,1 млрд шекелей. За девять месяцев текущего года объем взятых ипотечных кредитов приближается к 82 млрд шекелей.

НЭП. Фото: Офер Вакнин



Реклама

Партнёры

Загрузка…

Реклама

Политика

партнеры

Реклама

Send this to a friend