Финансы

Банк Израиля может вызвать взрыв спроса на рефинансирование ипотечных ссуд

На следующий день после принятия Банком Израиля драматичного для рынка ипотечных ссуд и недвижимости в целом решения отменить запрет на выдачу более 30% от суммы ипотечной ссуды под «прайм», в Центробанке взвешивают еще одно важное для рынка решение: снижение размера комиссионных при досрочном рефинансировании ипотечных ссуд.

Как сообщает экономическое издание «Глобс», опираясь на собственные источники, в Банке Израиля ведется активная работа над возможностью введения дополнительной ступени снижения комиссионных при рефинансировании ипотечной ссуды. На сегодняшний день существуют две ступени: скидка в 20% через три года после получения ипотечной ссуды и до пяти лет, и скидка в 30% через 5 лет. Введение дополнительной ступени требует утверждения министра финансов и финансовой комиссии кнессета.

Банк Израиля планирует ввести новую ступень — 50% для тех, кто взял ипотеку 8 лет назад и более. Другими словами, учитывая инициативу Банка Израиля об отмене запрета на выдачу более 30% от суммы ипотечной ссуды под «прайм», в Центробанке намерены предоставить возможность рефинансировать ссуды всем покупателям недвижимости, которые были вынуждены брать более дорогие ссуды под постоянный процент из-за введенного в 2011 году ограничения. При этом комиссионные превращали рефинансирование в невыгодное.

Рефинансирование ипотеки — это, фактически, получение новой ипотечной ссуды. Оно становится выгодным в периоды снижения процента, что превращает новые ссуды в более дешевые. Естественно, рефинансирование наиболее выгодно для тех, кто берет долгосрочные ссуды под постоянный процент.

Но то, что выгодно клиенту, невыгодно банку. Поэтому при подаче просьбы на рефинансирование долгосрочной ссуды, полученной под постоянный процент, клиент обычно сталкивается с необходимостью выплаты комиссионных, учитывающих капитализацию, - разницу между процентами по погашаемой ссуде и "средним процентом" на период погашения, который устанавливается контролером над банками. Размер комиссионных зависит от срока ипотеки, ее размера, привязки и размера выплачиваемого процента. Чем «моложе» ипотека, тем выше комиссионные, что конечно же снижает выгоду от рефинансирования, а порой сводит ее на нет.

В 2017 году депутат Кнессета Йоав Киш (Ликуд) решил помочь всем жаждущим рефинансировать ссуды, и подал законопроект, отменяющий выплату комиссионных, учитывающих капитализацию. Законопроект прошел в предварительном чтении, но затем ушел с повестки дня. Это произошло как из-за давления со стороны банков, так и из-за сомнений в эффективности законопроекта.

Прежде всего, по понятным причинам, закон не может начать действовать ретроактивно и может быть распространен только на новые ссуды, выданные после утверждения законопроекта во втором и третьем чтении.

Кроме того, комиссионные, учитывающие капитализацию, являются не штрафом, а защитным механизмом, позволяющим банку компенсировать потерю потенциального дохода при переходе на более дешевую ссуду — при выдаче ипотеки банк мобилизовал капитал под определенную стоимость и в случае рефинансирования он должен сохранить ожидаемый процент прибыли. Поэтому если даже если законопроект и дошел бы до стадии утверждения и банкам пришлось бы предложить вид ипотеки под постоянный процент, который можно будет рефинансировать или вернуть без выплаты комиссионных, то, скорее всего, все риски нашли бы свое отражение в более высокой стоимости ипотеки.

Юрий Легков, НЭП. Фото: Томер Аппельбаум



Реклама

Партнёры

Загрузка…

Реклама

Политика

партнеры

Реклама

Send this to a friend