Мнения

Банк Израиля: делиться надо

Я это к тому, что Банк Израиля пригрозил ипотечным банкам, что если они не поделятся с клиентами выгодой от отмены ограничений на ипотечные ссуды с привязкой к «прайму», будут приняты меры. Странно это.

Чуть ли не все причастные к экономике СМИ дружно процитировали следующее заявление: «Банк Израиля внимательно следит за развитием событий на ипотечном рынке после отмены ограничения на долю ссуды с привязкой к «прайму». Предварительные данные с мест указывают на то, что пока эта отмена в недостаточной степени отразилась на благополучии потребителей. Центробанк продолжает следить за происходящим и отслеживать, в какой степени банки делятся выгодой с заемщиками. В ходе дискуссий, состоявшихся в центробанке на прошлой неделе, управляющий Банком Израиля профессор Амир Ярон поручил изучить и сформулировать соответствующие меры против банков, которые не используют отмену ограничения в интересах заемщиков».

На сайте центробанка ничего подобного нет, ну, скажем осторожнее, мне ничего подобного найти не удалось. Почему Ярон Амир не воспользовался «административным ресурсом» и не разместил это сообщение на сайте Банка Израиля? Бог весть. Я бы на его месте тоже не спешил. Потому что сообщение – странное. В самом деле: оно опубликовано во вторник, 2 февраля, а отмена ограничения вступила в силу всего двумя неделями раньше, 17 января. Более того, в сообщении упоминаются «дискуссии на прошлой неделе». Это значит, что обсуждали результаты «реформы» всего за одну, первую неделю. И что, уже пришли к выводам, заставивших опубликовать такое «грозное» сообщение? Несолидно. И нелогично.

Краткая история «прайма»

В мае 2011 года учетная ставка Банка Израиля достигла максимума за предшествующие два с половиной года, и руководство центробанка опасалось, что рост учетной ставки в будущем приведет к резкому росту выплат по ипотечным ссудам, в результате чего многие покупатели недвижимости могут оказаться в сложном положении. Чтобы предотвратить подобный сценарий, Банк Израиля разрешил брать с привязкой к «прайму» (процентная ставка «прайм» рассчитывается как учетная ставка + 1,5%) не более трети ссуды.

14 декабря 2021 года центробанк ограничение отменил. Комментируя это решение, инспектор банков в Банке Израиля Яир Авидан заявил: «Мы сделали этот шаг из желания облегчить положение заемщиков, используя системный подход, позволяющий сбалансировать риски банковской системы и заемщиков, а также учесть дополнительные макро-экономические составляющие. Отмена ограничения может расширить возможности заемщиков и даже в некоторой степени сократить ежемесячные платежи».

Вопросы и ответы

К сообщению центробанка приложен специальный файл с вопросами и ответами, и первый же вопрос таков: «Зачем Банк Израиля вообще ввел ограничения на составляющие ипотечной ссуды?»

Ответ центробанка: «Мы опасались, что заемщик предпочтет ссуду с более низкой ставкой и, соответственно, с более низкими ежемесячными платежами, но и с более высокими рисками. Чтобы снизить эти риски и были введены ограничения».

Второй вопрос – о том всегда ли выгодно менять старую ссуду на новую, с большей долей привязки к «прайму». Ответ центробанка: не всегда, но распространяться на эту тему не стоит: рефинансировать машканту, то есть гасить старую и брать взамен новую можно будет только с 28 февраля.

Дальше идут ответы на вопросы о том, что такое «прайм», постоянный процент, переменный, какие вообще существуют варианты ссуды и ее погашения и прочее и прочее. Непосредственное отношение к нашей теме имеет последний, 17-й по счету вопрос и ответ на него.

Заемщик вопрошает: может ли отмена ограничения к удорожанию доли ссуды, привязанной к «прайму»?

Центробанк отвечает: «В настоящее время банки устанавливают цену ссуды с привязкой к «прайму», исходя из учетной ставки Банка Израиля и определенной фиксированной надбавки. До отмены ограничения спрос на этот вариант был невелик, предложение, наоборот, – значительным, и потому надбавка была низкой (а нередко и отрицательной: «прайм минус» – прим. НЭП).

Ожидается, что после отмены ограничения и увеличения спроса на этот вариант ссуды надбавка, которую банки будут взимать сверх «прайма», повысится. Однако, несмотря на это, предполагается, что этот вариант будет дешевле других, потому что, во-первых, для банка финансирование таких ссуд обходится дешевле (по крайней мере сегодня), а во-вторых, весь риск повышения процентной ставки заемщик берет на себя».

Далее Банк Израиля еще раз поясняет, что выбрав «прайм», заемщик берет весь риск на себя: ему угрожает рост помесячных платежей. Центробанк подчеркивает (подчеркнем и мы): сегодня учетная ставка составляет всего 0,1%, и потому гораздо вероятнее, что ставка начнет расти, чем снижаться.

Хотите машканту с привязкой к биткоину?

Нет? А почему не хотите? Слишком резво прыгает? Понятно. А ипотечный банк, как думаете, даст такую ссуду? По своей воле не даст. А если его заставить, отдав решение на откуп заемщику, то назначит фантастически высокую ставку – чтобы застраховаться от неплательщика в случае очередного резкого скачка.

Некоторые считают, что банк – спекулянт, ну пусть – посредник: купил (деньги) дешево, продал (ссуду) дорого, разницу – в карман. Это не совсем так: проблемы у банка начинаются, когда проданное, ипотечную ссуду, например, отказываются возвращать. Сегодня, в связи с экономическим кризисом, риск невозврата особенно велик. «Биткоиновских» скачков процентных ставок, конечно, не будет, но хватит и минимальных изменений ставки: многие уже сегодня с трудом справляются с платежами по машканте, незначительное повышение ставки будет для них сродни соломинке, переломившей спину верблюда.

Сам же центробанк заканчивает ответы на вопросы так: «При получении ипотечной ссуды заемщики должны проверять свою способность погасить ссуду в случае повышения процентной ставки, которое увеличивает ежемесячную выплату по ссуде. В частности, это относится к тем, у кого на погашение ссуды приходится повышенная доля расходов. При оформлении ссуды банк должен предоставить клиенту всю информацию о том, как различные сценарии повышения процентных ставок повлияют на размеры платежей».

У самого же банка вся эта информация есть изначально. Он, банк, прекрасно себе представляет, что будет при повышении ставки, изначально закладывается на увеличение доли заемщиков, которые не смогут вернуть ссуду и, чтобы застраховаться, повышает процент по ссудам с привязкой к «прайму»

Наверно не стоило, но не могу отказать себе в удовольствии привести слова одного из депутатов кнессета (уж не буду называть его имя), выступившего в защиту обиженных: «Риски, связанные с получением одной трети ипотечной ссуды с привязкой к «прайму» – это те же самые риски что и при взятии под «прайм» двух третей ссуды».

Виктор Хафин, НЭП. Фото: Роман Позен



Реклама

Партнёры

Загрузка…

Реклама

Политика

партнеры

Реклама

Send this to a friend